Perdas com golpes de investimento no Reino Unido aumentam à medida que as redes sociais impulsionam pagamentos autorizados

Fraudes de investimento no Reino Unido migram para pagamentos autorizados

Os golpes de investimento no Reino Unido são cada vez mais definidos pela persuasão, e não por invasões de contas. A UK Finance informou que eles custaram £221,5 milhões às vítimas em 2025, um aumento de 40% em relação ao ano anterior. As perdas totais com fraudes chegaram perto de £1,3 bilhão. Os mesmos dados mostram uma divergência nos meios de pagamento: as perdas com golpes em que os clientes autorizaram transferências aumentaram 19%, enquanto as fraudes envolvendo pagamentos feitos sem autorização caíram 5%.

Essa mudança torna mais complexa a intervenção de bancos e empresas de pagamento. Em um golpe de pagamento push autorizado (APP), o cliente é enganado e aprova uma transferência, por isso a instrução pode parecer legítima quando chega ao prestador do serviço. A UK Finance afirma que 66% dos casos de golpes APP começam online. A Wirex relatou um padrão semelhante no primeiro semestre de 2026, quando os golpes de investimento nas redes sociais foram o tipo de fraude mais comum.

O engano pode ser estabelecido antes mesmo de ser solicitado um pagamento: uma proposta de investimento falsa ou alguém que se faz passar por funcionário de um banco pode conquistar a confiança da vítima por meio de contatos repetidos. Chet Shah, diretor-executivo da Wirex, afirmou que alguns clientes defendem sua decisão mesmo quando as equipes antifraude a questionam. As possíveis vítimas relatadas pela empresa tinham entre 20 e 82 anos, enquanto os suspeitos de fraude tinham entre 18 e 86 anos, mostrando que os casos não se limitaram a uma única faixa etária.

Regras de reembolso e deveres propostos para as plataformas

Shah disse suspeitar que a inteligência artificial possa ajudar criminosos a testar mensagens e ampliar o alcance de abordagens eficazes, mas a Wirex não pode confirmar que isso esteja acontecendo em todos os casos. Essa ressalva é importante: o relatório descreve uma possibilidade, não uma causa comprovada do aumento das perdas. O problema operacional mais amplo fica mais claro no relato de Shah: quando a vítima já foi convencida em outro lugar, o provedor de pagamentos pode ter pouco tempo e enfrentar resistência ao tentar intervir.

O mecanismo de reembolso do Reino Unido atribui às empresas de pagamento um custo direto quando clientes elegíveis perdem dinheiro em golpes de pagamento autorizado (APP). As regras, introduzidas em 7 de outubro de 2024, abrangem reclamações elegíveis feitas por meio do Faster Payments e do CHAPS, com reembolso de até £85.000 por reclamação. Em geral, a instituição que envia o pagamento e a que o recebe dividem esse custo igualmente. O mecanismo trata do pagamento em si, embora a abordagem inicial à vítima possa ter ocorrido em uma rede social ou outro serviço.

Shah defende que as plataformas sociais deveriam assumir mais responsabilidade quando anúncios fraudulentos aparecem em seus serviços. Segundo ele, os provedores de pagamento podem acabar lidando com as consequências, embora o golpe tenha começado em outro lugar. Em julho de 2026, a Ofcom publicou projetos de códigos com quase 40 medidas propostas para combater anúncios fraudulentos em redes sociais, mecanismos de busca e plataformas de vídeo. A consulta foi encerrada em 2 de outubro; espera-se uma posição final em meados de 2027, que ainda dependeria da aprovação do Parlamento.

Wirex relata bloqueios, mas não a dimensão total da fraude

O relatório de transparência da Wirex abrange mais de sete milhões de transações, no valor de cerca de 600 milhões de libras, entre janeiro e junho de 2026. A empresa afirma ter realizado 238 intervenções que impediram perdas potenciais de 442 149 £ em burlas, bloqueado mais 225 000 £ em fundos suspeitos de origem criminosa e apresentado 183 Relatórios de Atividade Suspeita à Agência Nacional contra o Crime. Estes são resultados divulgados pela empresa relativamente à atividade que identificou, e não um relato completo de todas as tentativas de burla ou perdas.

Essa limitação torna difícil interpretar os números como uma medida independente de eficácia. A Wirex afirma que, durante o período, manteve 246 regras de prevenção em funcionamento a qualquer momento e usou IA para ajudar a identificar comportamentos suspeitos em grandes conjuntos de dados. Shah descreveu um caso em que uma atividade que inicialmente parecia regional foi associada a operações em outros países por meio da análise de dados de contas e transações. Em seguida, a empresa transformou esse padrão em uma regra permanente de detecção.

A Wirex afirma que as decisões finais são tomadas por analistas, e não apenas por sistemas automatizados. A empresa planeja lançar o Sentinel, uma ferramenta com apoio de IA para analisar casos de combate à lavagem de dinheiro, e o Tradecraft, que treinará analistas com cenários de golpes gerados por IA. São planos, não resultados já demonstrados no relatório. Os totais de interceptações divulgados pela empresa também não informam quanto de fraude passou despercebido e, portanto, não permitem determinar a proporção geral de golpes evitados pelos controles.

Os controles contra fraudes também precisam proteger os clientes legítimos

As verificações contra fraudes podem prejudicar os clientes quando um provedor bloqueia a conta errada ou demora demais para agir diante de um golpe real. Shah reconheceu que a Wirex cometeu erros, inclusive em casos que chegaram ao Serviço de Provedor Financeiro. Ele descreveu os dois lados do risco: um bloqueio tardio pode resultar na perda dos fundos, enquanto bloquear um cliente legítimo pode causar sérias dificuldades, especialmente se essa pessoa já estiver em situação de vulnerabilidade.

A empresa afirma ter aprendido que resolver um bloqueio rapidamente e explicar o que está acontecendo são aspectos tão importantes quanto a precisão da decisão inicial. A Wirex informou que as reclamações caíram 42% e os encaminhamentos ao Provedor diminuíram 67% no primeiro semestre de 2026, em comparação com o segundo semestre de 2025. Esses números são da própria empresa e não apagam casos individuais nem mostram, por si só, por que os indicadores mudaram. Ainda assim, indicam que a forma de tratar os clientes faz parte do desafio de controlar fraudes.

Shah afirma que a Wirex pretende avaliar os controlos com base no que acontece aos clientes, e não apenas em saber se os procedimentos documentados passam numa auditoria. Os Relatórios de Atividades Suspeitas diminuíram um quarto no primeiro semestre, e ele afirmou que o objetivo é torná-los mais úteis para os investigadores e reduzir o tempo necessário para transformar um novo padrão numa regra de deteção. Espera também que os £442,149 em perdas potenciais intercetadas venham a diminuir porque menos burlas chegam às empresas de pagamentos, e não porque a sua deteção se torna menos eficaz.

Fonte: BeInCrypto